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El éxito en la planificación financiera y patrimonial requiere una visión integral de todos los factores en juego. Esto implica entender tu situación financiera de manera detallada, así como considerar todas las generaciones, miembros de la familia y otras personas que puedan estar involucradas en tus planes.
Trabajar de cerca con familias, ayudándolas a gestionar cuatro pilares de planificación financiera: planificación de flujo de caja y liquidez, planificación fiscal, planificación de inversiones y planificación patrimonial, todo con el objetivo de proteger su legado. Parte de este proceso incluye encontrar las mejores formas de hablar con los miembros de la familia y escucharlos. Hablemos sobre cómo comunicarse con la familia acerca del patrimonio y cómo preservarlo con visión de largo plazo, cómo adelantarse a los cambios en las leyes fiscales y cómo beneficiarse del concepto del compromiso familiar.
¿Qué es y por qué el compromiso familiar es importante en la planificación patrimonial?
El compromiso familiar significa analizar el árbol genealógico de manera vertical y horizontal, reconociendo que la planificación financiera y la educación pueden ayudar a los miembros de la familia a tomar decisiones en nombre de todos. A veces, las decisiones patrimoniales bien intencionadas pueden generar ineficiencias si se toman de forma aislada. Un ejemplo común es el de una pareja que destina grandes cantidades a fondos educativos para sus nietos, solo para descubrir que sus propios hijos ya están ahorrando lo suficiente para ellos. O el caso de dejar sumas importantes a hijos adultos que ya están en una situación financiera sólida, exponiéndolos a mayores impuestos sucesorios. El compromiso familiar implica involucrar directamente a varias generaciones —abuelos, padres e hijos— en las conversaciones sobre planificación de donaciones y patrimonios.
Además, es crucial considerar a otros posibles beneficiarios, como parientes lejanos, hijastros o incluso amigos cercanos, en un plan integral que tome en cuenta tu situación financiera personal y un entorno fiscal en constante cambio. A fin de cuentas, se trata de establecer un plan para una comunicación abierta y franca con los beneficiarios sobre tus intenciones, lo que puede ayudar a minimizar los impuestos sucesorios y evitar conflictos familiares.
¿Cómo iniciar conversaciones familiares sobre el dinero?
Hablar de dinero no es fácil, pero estas son conversaciones esenciales. Cada familia es única, incluso aquellas con niveles similares de riqueza pueden tener valores y prioridades marcadamente diferentes. Las reuniones familiares pueden ser una excelente forma de romper el hielo, compartir tus intenciones y obtener retroalimentación valiosa de los beneficiarios. Un asesor puede ayudarte a organizar y facilitar estas reuniones intergeneracionales. Como una parte neutral, el asesor puede abordar temas delicados sobre dinero y herencias, identificar dónde las donaciones pueden crear ineficiencias fiscales y sugerir alternativas viables.
¿Cuándo y cómo empezar a hablar con tus hijos sobre el dinero?
Mucha gente teme que al revelar la magnitud de su riqueza a sus hijos, estos pierdan la motivación. Sin embargo, en la era de internet, los hijos ya pueden saber bastante sobre la situación financiera familiar y estar formando sus propias opiniones, por lo que hablar directamente puede aclarar malentendidos. No necesitas comenzar mostrando el balance general de la familia, pero sí puedes inculcar desde temprano los valores familiares, la importancia del dinero y el manejo responsable del mismo.
A medida que crecen, puedes involucrarlos más en el proceso. Enséñales cómo funcionan las tarjetas de crédito, el interés compuesto, y tal vez invítalos a una reunión con tus asesores o pídeles que investiguen una organización benéfica para que expliquen si debería recibir el apoyo de la familia. Hablar abiertamente del dinero puede hacer que las discusiones sobre patrimonio y herencias se sientan como una extensión natural de esas conversaciones.
¿Cuáles son algunos errores comunes en la planificación patrimonial?
A menudo, los pasos más básicos son los que se pasan por alto. La vida es impredecible; si postergas la planificación y falleces sin un testamento, el estado decidirá por ti el destino de tus activos y la tutela de tus hijos menores. Otro error es no actualizar regularmente los planes. No es necesario rehacerlos por completo, pero revisarlos periódicamente te permitirá detectar brechas a medida que tu vida y prioridades cambian.
¿Cuáles son las consideraciones fiscales actuales?
Una de las más relevantes es que la exención del impuesto sobre donaciones y herencias en Estados Unidos, que actualmente ronda los 13 millones de dólares por individuo, está programada para reducirse a la mitad en 2026. Aunque el Congreso podría restablecer las exenciones más altas, las familias deberían revisar sus planes para prever lo que podría significar la reducción. Aprovechar ahora las exenciones más altas mediante donaciones en vida es una estrategia que no solo reduce tu patrimonio imponible, sino que te permite ver a tus seres queridos disfrutar de esos regalos.
¿Cómo puede ayudarte?
Hoy en día, las familias son más complejas, con necesidades financieras y de estilo de vida entrelazadas. Con más de 200 años de experiencia, he ayudado a familias a navegar sus valores diversos y objetivos intergeneracionales, ofreciendo un enfoque personalizado para asegurar que tus planes patrimoniales sean eficientes y estén alineados con tus metas.
*La opinión expresada en este artículo es responsabilidad exclusiva del autor y no representa necesariamente la posición oficial de Publico.bo
