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Por: Gabriela Calderón Burgos1
NuBank, posiblemente el banco digital más grande del mundo, está valorado en $30.000 millones y tiene más de 40 millones de clientes en Brasil, Colombia y México. Esto lo logró en menos de una década. David Vélez, uno de sus fundadores, notó que en Brasil el sistema financiero prestaba servicios y atención al cliente de mala calidad y a un costo sumamente alto.
Brasil tiene un sistema financiero burocrático. Hasta 2018, los principales 5 bancos concentraban más del 80% de los activos del sistema. Según Global Findex de 2017, solo un 70% de los adultos poseía una cuenta. Esto dejaba a la población de adultos brasileños no bancarizados en más de 48 millones de personas. En Latinoamérica más de 200 millones de adultos no poseen una cuenta bancaria, en Ecuador 5,7 millones.
Vélez vio una oportunidad en ese universo de clientes que no estaban siendo atendidos por el sistema tradicional e inició NuBank en 2013 con capital semilla de su ex-empleador Sequoia y un fondo de inversiones argentino. Vélez no tenía experiencia en banca ni en programación, por lo que se asoció con Cristina Junqueira y Edward Wible.
Vélez pudo iniciar su emprendimiento dado que no requería de una licencia bancaria para emitir tarjetas de crédito, producto que fue el primero ofrecido por NuBank a sus clientes. La novedad de esta tarjeta es que se la podía adquirir desde un smartphone, activando una cuenta dentro de pocos minutos.
Vélez indica que muchos de los bancos tradicionales consideran que las personas de ingresos bajos son de alto riesgo, pero que eso no necesariamente es cierto: “Hemos visto personas de ingresos más altos que son de mucho mayor riesgo que otros de ingresos menores. La clave es darles la línea de crédito correcta…Para muchos clientes les damos un límite de crédito de $10. Muchos de ellos son muy responsables y pagan a tiempo. Treinta días después sube a $100. Si son responsables y pagan a tiempo, el límite aumenta a $1.000 y empiezan a construir un buen historial de crédito y obteniendo tasas de interés más bajas”.
Vélez dice que en NuBank estiman que le han ahorrado a sus clientes más de $2.000 millones en tarifas.
El modelo de negocio de NuBank ofrece a los clientes cero tarifas y comisiones por abrir y mantener una cuenta y tasas de interés más bajas. NuBank puede ofrecer esto porque no posee sucursales ni todo el personal que suelen tener los bancos tradicionales. Su ingreso proviene de los intereses que cobra a sus clientes y las cuotas por aceptar pagos con su tarjeta de los comerciantes.
En la portada de Forbes este año, sale Vélez con la frase “Nadie pensaba que era posible”. En un principio no logró captar fondos de inversión en Brasil. El capital semilla lo obtuvo de inversionistas extranjeros con visión de largo plazo, dispuestos a esperar años hasta ver ganancias. Desde ese entonces, NuBank ha recibido financiamiento de Goldman Sachs, Tencent, y, más recientemente, de Berkshire.
Matt Ridley señala en su libro Cómo funciona la innovación señala que la innovación la suelen realizar individuos humildes que no son expertos, es el resultado de la casualidad o accidentes, de muchas pruebas y errores. Las innovaciones, por ende, suelen florecer donde los individuos tienen mayor libertad para experimentar en la búsqueda de soluciones.
1Gabriela Caldero de Burgos es editora de ElCato.org, investigadora del Cato Institute y columnista de El Universo (Ecuador).
*Este artículo fue publicado originalmente en El Universo (Ecuador) el 20 de agosto de 2021.
*La opinión expresada en este artículo es responsabilidad exclusiva del autor y no representa necesariamente la posición oficial de Publico.bo
